Nợ xấu ngân hàng là gì? Nợ xấu có phải vi phạm pháp luật?

NỢ XẤU NGÂN HÀNG LÀ GÌ? NỢ XẤU CÓ PHẢI VI PHẠM PHÁP LUẬT?

Trong hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng chúng ta thấy rằng nợ xấu ngân hàng là điều mà các tổ chức tín dụng đặc biệt quan tâm. Vì nợ xấu ảnh hưởng rất lớn đến việc đảm bảo an toàn trong hoạt động cấp tín dụng. Vậy việc nợ xấu ngân hàng là gì? Nợ xấu ngân hàng có vi phạm pháp luật?

1. Nợ xấu là gì?

Nợ xấu được hiểu là các khoản nợ khó đòi khi người vay không thể trả nợ khi đến hạn phải thanh toán như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Cụ thể, nếu quá thời gian quá hạn thanh toán trên 90 ngày thì bị coi là nợ xấu.

Theo khoản 8 Điều 3 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, nợ xấu (NPL) là nợ xấu nội bảng, gồm nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5 quy định tại Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN.

Nợ xấu có thể hiểu là các khoản nợ khó đòi, và khi đến hạn phải thanh toán người vay không thể trả nợ như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Và thời gian quá hạn thanh toán trên 3 tháng (90 ngày) thì bị coi là nợ xấu.

NỢ XẤU NGÂN HÀNG LÀ GÌ? NỢ XẤU CÓ PHẢI VI PHẠM PHÁP LUẬT?

2. Nợ xấu có phải vi phạm pháp luật?

Vấn đề vay nợ là một vấn đề về dân sự được điều chỉnh bởi Bộ luật Dân sự 2015. Trong đó tại Điều 466 Bộ luật dân sự 2015 quy định: Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn; nếu tài sản là vật thì phải trả vật cùng loại đúng số lượng; chất lượng; trừ trường hợp có thoả thuận khác.

Như vậy, bên vay phải có trách nhiệm trả đủ số nợ của mình cho bên cho vay. Nên có thể nói rằng bên vay mà không trả nợ đúng hạn thì đã vi phạm quy định của pháp luật.

Tuy nhiên, đa phần những người vay ngân hàng không trả đúng hạn thường là họ đang rơi vào tình trạng rất khó khăn về tài chính không có tài sản để trả nợ. Do đó, dù ngân hàng có kiện họ ra Tòa án để đòi tiền thì việc thi hành án cũng không thể thực hiện khi mà họ không còn tài sản hoặc tài sản chỉ đủ trả một phần cho số nợ đó.

Nhưng vẫn có những trường hợp người vay là cố tình không chịu thanh toán nợ. Hoặc họ đã thực hiện hành vi tẩu tán tài sản để mình rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, thậm chí họ bỏ trốn. Đối với những hành vi này thì người vay có các dấu hiệu để cấu thành Tội lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản – vi phạm quy định pháp luật hình sự tại điểm a khoản 1 Điều 175 Bộ Luật hình sự 2015:

1. Người nào thực hiện một trong các hành vi sau đây chiếm đoạt tài sản của người khác trị giá từ 4.000.000 đồng đến dưới 50.000.000 đồng hoặc dưới 4.000.000 đồng nhưng đã bị xử phạt vi phạm hành chính về hành vi chiếm đoạt tài sản hoặc đã bị kết án về tội này hoặc về một trong các tội quy định tại các điều 168, 169, 170, 171, 172, 173, 174 và 290 của Bộ luật này, chưa được xóa án tích mà còn vi phạm hoặc tài sản là phương tiện kiếm sống chính của người bị hại và gia đình họ, thì bị phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm hoặc phạt tù từ 06 tháng đến 03 năm:

a) Vay, mượn, thuê tài sản của người khác hoặc nhận được tài sản của người khác bằng hình thức hợp đồng rồi dùng thủ đoạn gian dối hoặc bỏ trốn để chiếm đoạt tài sản đó hoặc đến thời hạn trả sản mặc dù có điều kiện, khả năng nhưng cố tình không trả;

3. Nợ xấu bao lâu thì được xóa?

Cụ thể tại khoản 1 Điều 11 Thông tư 03/2013/TT-NHNN quy định hạn chế khai thác thông tin tín dụng.

- Thông tin tiêu cực về khách hàng vay chỉ được sử dụng để tạo lập sản phẩm thông tin tín dụng trong thời gian tối đa 05 năm, kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực đó, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác.

- Thông tin về các khoản nợ đã được xử lý bằng dự phòng rủi ro chỉ được cung cấp cho Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan quản lý nhà nước khác theo quy định của pháp luật.

- Tổ chức tự nguyện, khách hàng vay khai thác dịch vụ thông tin tín dụng theo thoả thuận và cam kết với CIC trên cơ sở nguyên tắc tự nguyện đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp luật.

- Tổ chức, cá nhân vi phạm quy định tại Thông tư này và các quy định khác của pháp luật tùy theo tính chất, mức độ sẽ bị hạn chế một phần, tạm dừng trong một thời gian hoặc ngừng vĩnh viễn quyền khai thác dịch vụ thông tin tín dụng.

Theo đó, thông tin nợ xấu ngân hàng của khách hàng vay sẽ được Trung tâm Thông tin Tín dụng quốc gia Việt Nam CIC cung cấp trong thời gian tối đa 05 năm, kể từ ngày tất toán khoản vay.

Như vậy, căn cứ theo các quy định nêu trên thì thông tin nợ xấu liên quan đến tín dụng chỉ được sử dụng trong khoảng thời gian tối đa là 05 năm sau khi đã giải quyết xong các khoản nợ xấu này. Sau 05 năm, khách hàng có thể được tiếp tục vay vốn như đối với các trường hợp đi vay thông thường.

Trên đây là những tư vấn của chúng tôi về “Nợ xấu ngân hàng là gì? Nợ xấu có phải vi phạm pháp luật?” Công ty Luật HTC Việt Nam hân hạnh được đồng hành cùng bạn trong việc giải quyết các vấn đề pháp lý. Hãy liên hệ ngay với chúng tôi để được sử dụng dịch vụ một cách tốt nhất.

Cam kết chất lượng dịch vụ:

Công ty Luật TNHH HTC Việt Nam hoạt động với phương châm tận tâm – hiệu quả – uy tín, cam kết đảm bảo chất lượng dịch vụ, cụ thể như sau:

- Đảm bảo thực hiện công việc theo đúng tiến độ đã thỏa thuận, đảm bảo tuân thủ đúng quy định pháp luật, đúng với quy tắc đạo đức và ứng xử của luật sư Việt Nam.

- Đặt quyền lợi khách hàng lên hàng đầu, nỗ lực hết mình để mang đến cho khách hàng chất lượng dịch vụ tốt nhất.

- Bảo mật thông tin mà khách hàng cung cấp, các thông tin liên quan đến khách hàng.

Rất mong được hợp tác lâu dài cùng sự phát triển của Quý Khách hàng.

Trân trọng!

(Người viết: Nguyễn Thùy Trang/267; Ngày viết: 13/05/2024)

Để được tư vấn chi tiết xin vui lòng liên hệ:

Công ty Luật TNHH HTC Việt Nam

Địa chỉ: Tầng 15, Tòa nhà đa năng, Số 169 Nguyễn Ngọc Vũ, phường Trung Hòa, quận Cầu Giấy, Thành phố Hà Nội.

Điện thoại: 0989.386.729

Email: [email protected]

Website: https://htcvn.vn; https://htc-law.com; https://luatsuchoban.vn

--------------------------------------------------------------------